Negatīva atlase pret morālo apdraudējumu
Morālais apdraudējums un nelabvēlīgā atlase ir abi jēdzieni, ko plaši izmanto apdrošināšanas jomā. Abi šie jēdzieni izskaidro situāciju, kad apdrošināšanas sabiedrība ir neizdevīgākā situācijā, jo tās rīcībā nav pilnīgas informācijas par faktiskajiem zaudējumiem vai tāpēc, ka tās uzņemas lielāku atbildību par risku, pret kuru apdrošinās. Šie divi jēdzieni ir diezgan atšķirīgi, lai arī tos plaši interpretē nepareizi. Šī raksta mērķis ir sniegt skaidru pārskatu par to, kas ir katrs jēdziens, vienlaikus izskaidrojot to atšķirību.
Kas ir nelabvēlīga atlase?
Negatīva atlase ir situācija, kad rodas “informācijas asimetrija”, kad vienai darījuma pusei ir jaunāka un precīzāka informācija nekā otrai pusei. Tas var izraisīt partijas, kurai ir vairāk informācijas, labumu uz tās puses rēķina, kurai ir mazāk informācijas. Tas ir visizplatītākais apdrošināšanas darījumos. Piemēram, populācijā ir divi cilvēki, kas smēķē un kuri atturas no smēķēšanas. Ir zināms fakts, ka nesmēķētājiem ir ilgāks veselīgāks mūžs nekā smēķētājiem, tomēr apdrošināšanas sabiedrība, kas pārdod dzīvības apdrošināšanu, var nezināt, kurš no iedzīvotājiem smēķē un kurš nē. Tas nozīmētu, ka apdrošināšanas sabiedrība no abām pusēm iekasēs vienādu prēmiju; tomēr nopirktajai apdrošināšanai smēķētājam būs lielāka vērtība nekā nesmēķētājam, jo viņiem ir vairāk jāiegūst.
Kas ir morālais apdraudējums?
Morālais apdraudējums ir situācija, kad viena puse gūst labumu otrai pusei, vai nu nesniedzot pilnīgu informāciju par līgumu, kuru puses noslēdz, vai arī apdrošināšanas scenārijā tas būtu tad, ja apdrošinātie uzņemtos lielāku risku nekā parasti, jo viņi zināt, ka apdrošināšanas sabiedrība izmaksās, ja radīsies zaudējumi. Morālā kaitējuma cēloņi ietver informācijas asimetriju un zināšanas, ka atbildība par radītajiem zaudējumiem ir pusei, kas nav viņa pati. Piemēram, persona, kas iegādājusies dzīvības apdrošināšanu, var būt gatava piedalīties augsta riska sporta veidos, zinot, ka apdrošināšana segs visus zaudējumus gadījumā, ja ar apdrošināto kaut kas notiks.
Negatīva atlase pret morālo apdraudējumu
Negatīva atlase un morālais risks vienmēr rada to, ka viena puse gūst labumu no otras puses galvenokārt tāpēc, ka tām ir vairāk informācijas vai arī tām ir zemāks atbildības līmenis, kas ļauj rīkoties neapdomīgi. Atšķirība starp abām ir tāda, ka nelabvēlīga atlase ir tad, ja pakalpojumu sniedzēja puse (piemēram, apdrošināšanas sabiedrība) nezina par visa riska ilgumu, jo visa informācija netiek apmainīta, slēdzot līgumu, un morālais risks rodas, apdrošinātie zina, ka apdrošināšanas sabiedrība uzņemas pilnu zaudējumu risku un atlīdzinās to apdrošinātajam, ja viņi cieš zaudējumus.
Kopsavilkums:
Starpība starp nelabvēlīgo izvēli un morālo bīstamību
• Negatīva atlase un morālais risks vienmēr rada to, ka viena puse gūst labumu no otras puses galvenokārt tāpēc, ka tām ir vairāk informācijas vai arī tām ir zemāka atbildība, kas ļauj rīkoties neapdomīgi.
• Negatīva atlase ir situācija, kad rodas “informācijas asimetrija”, kad vienai darījuma pusei ir jaunāka un precīzāka informācija nekā otrai pusei.
• Morāls apdraudējums rodas, ja apdrošinātais zina, ka apdrošināšanas sabiedrība uzņemas pilnu zaudējumu risku, un atlīdzinās to apdrošinātajam, ja viņi cieš zaudējumus.
